カードローンは変動金利それとも固定金利?

よく住宅ローンでは、変動とか35年固定とか言われますよね。では、カードローンはどっちなんでしょうか?これまであまりカードローンの金利について話題になっていませんでしたが、どちらかというと固定金利というイメージが強いのではないでしょうか?

カードローンは、一般的に契約限度額によって金利が決まります。返済期間で変わるものではありません。そもそも返済期間は最大でも5〜6年で計算され毎月の返済額が決まってきます。金利は、5%〜18%などと表記されていますが、例えば100万円未満の限度額なら最高の18%、限度額が500万円なら5%となります。細かい区切り方はカードローン各社で異なります。

金利はずっと変わらないか?

では、限度額200万円で15%で契約していたとすると、それはずっと15%でしょうか?

実は銀行のカードローンの金利は、多くが「変動金利型」と書かれています。ですから、一度契約した金利がずっと同じかというとそうではなく、途中で変わる可能性があるのです。しかし、日本では利息制限法で上限金利が元本10万円を超えない場合年20%、10~100万円未満で年18%、100万円以上で15%と定められていますから、それ以上の金利にはなりませんが。

一方、消費者金融はというと、変動金利という表記はどこにも見当たりません。消費者金融は基本的に一度契約した金利は変わらないようです。しかし限度額が上がれば金利は下がる方に動くので悪い話ではありません。限度額はカードローン会社の方から「上げませんか?」と提案してくることが多いそうです。たくさん借りて欲しいということでしょう。限度額はあくまで最大いくら借りれるかということでその金額を借りる必要はありませんから、限度額アップの申し出にはOKした方がお得です。ただ、無駄に借りすぎないように注意が必要です。

銀行カードローンが変動金利な理由

話は戻りますが、銀行カードローンが変動金利なのには理由があります。それは銀行カードローンの金利は消費者金融より低めだからです。住宅ローンも固定より変動の方が金利が低いのと同じで、金利が低い代わりに変動金利になっているのです。銀行カードローンの金利は利息制限法よりも低く設定されていることが多いです。例えば、100万円未満なら利息制限法では18〜20%と制限されているところ、銀行によっては10%前後という低い金利にしているところがあります。そのように金利が低い場合は、今後契約途中で金利が利息制限法の上限までは上がる可能性があるということです。現在は金利が低いですが、将来景気が良くなると金利が上がる可能性はあります。一方、消費者金融はもともと利息制限法の上限に近い金利を設定していることもあり、これ以上上げられません。

現在銀行カードローンを返済中の人は、金利が低いからといってたくさん借りたりしているとなかなか元本が減らず返済が長期になってしまいます。もし途中で金利が上がるとさらに完済が遠のいてしまいますから、金利が低くても早めに返済した方がいいでしょう。むしろ金利が低いからこそ余裕のあるときに多く返済すれば早く完済することができます。

結局、変動の銀行か固定の消費者金融か?

もし、今お金を借りるとしたら変動金利の銀行カードローンか消費者金融のどちらがいいかと言われると、現在金利はそれほど動くとは考え難いので銀行カードローンがオススメですね。もちろん消費者金融は融資のスピードが速いというメリットはありますが、時間に余裕があり審査に自信があるなら銀行カードローンをオススメします。

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